Кредитование с каждым годом все больше охватывает жизнь каждого потребителя. А кредитная история, в свою очередь, становится неотъемлемой частью собственной истории любого человека, которая представляет большой интерес для всех банков. В данной статье мы поговорим о том, как исправить плохую кредитную историю и по чьей вине она может быть испорчена? Изначально основным критерием при оформлении банковского кредита для принятия решения по заявке считался уровень доходов потенциального заемщика. Но теперь этот критерий уже не является столь важным показателем.
Если вы ранее нарушали условия кредитного договора, допускали просрочки или вовсе отказались возвращать взятые в долг у банка деньги, на очередную ссуду, даже в другой финансовой структуре, можете не рассчитывать. И это не зависит от суммы, пусть вам нужен самый маленький кредит, все равно при его оформлении возникнут большие проблемы. Черные «пятна» в кредитной истории заемщика практически невозможно стереть, но их можно затмить новыми, «белыми» показателями. Именно поэтому, мы посвятили данный материал такому актуальному вопросу, как исправление кредитной истории заемщика.
В самом начале хотелось бы заметить, что кредитная история может быть испорчена не только по вине непосредственно самого заемщика, но и по откровенной невнимательности работников банковских структур. Как правило, любой человек может ошибиться. Разумеется, сотрудникам банковских организаций следует из всех сил стараться сводить ошибки к минимуму, но от них не застрахован никто. Согласно российскому законодательству, каждый без исключения клиент банка имеет полное право один раз в год получить свое кредитное досье бесплатно.
Для этого потребуется всего лишь обратиться в одно из БКИ (Бюро Кредитных историй). Поэтому если вам отказали в выдаче кредита, прежде чем приступить к исправлению кредитной истории, онлайн закажите ее в одном из БКИ. Конечно, желательно пользоваться такой бесплатной возможностью ежегодно. Это позволит избежать проблем в получении очередных займов и различных недоразумений. При необходимости смотреть свою кредитную историю можно регулярно, но повторные заказы будут уже платными. Стоимость такой услуги может варьироваться в пределах от 300 до 1000 рублей.
Структура кредитной истории. Кредитная история - это совокупность данных банковского клиента, всех его кредитных обязательств и дисциплина их исполнений. Другими словами, все кредиты, кредитные карты, ипотеки и прочие банковские услуги в сфере кредитования, которыми вы пользовались ранее и пользуетесь по настоящее время, отображены в кредитном досье, которое заводится на вас автоматически при оформлении первого кредитного продукта в вашей жизни. Туда заносятся все ваши действия: каждый месяц ставится отметка о поступившем своевременно, поступившем с задержкой, длительной просрочкой или вообще не поступившем платеже по каждому кредиту по отдельности.
Все эти данные поступают в вашу кредитную историю только от банковских структур, услугами которых вы пользуетесь. Прежде чем искать способы бесплатно исправить плохую кредитную историю, следует ознакомиться с ее структурой, так как она состоит из трех частей, которые попросту могут содержать ошибки. А ошибка в одной из частей кредитной истории может негативно сказаться на дальнейших отношениях с банками и получении кредитов.
- Первая часть КИ - Личные данные заемщика. Здесь хранятся такие данные, как имя, отчество и фамилия клиента банков, его семейное положение, образование, данные паспорта, домашний адрес проживания и регистрации, место работы и прочее. Часто встречаются люди, данные которых частично одинаковы. Например, совпадать может фамилия, имя и отчество, а также год рожденья. Но если человек по какой-либо причине поменяет паспорт, в банке могут случайно допустить ошибку, перепутав клиентов. Таким образом, несвоевременно внося платежи человек, данные которого одинаковы с вашими, может испортить вашу кредитную историю. Тут есть только один способ исправить бесплатно свою плохую кредитную историю - обратиться в банк с претензиями.
Исходя из этого, следует сделать вывод, что люди, данные которых чем-то схожи между собой, в любом случае попадают в группу риска. Поэтому оформляя кредит, и при этом зная, что за вами ранее не было «косяков» с выплатами, просите менеджера в банке особо тщательно проверять все ваши данные. Иногда по вине сотрудника банка в вашей кредитной истории появляются негативные пятна другого человека. Например, сотрудник, отправляя данные о просрочке одного человека, путает окончание фамилии (а имя и отчество, год рождения одинаков) и отправляет негативные данные в вашу кредитную историю. В данном случае исправление кредитной истории онлайн недопустимо.
Вам потребуется обратиться в бюро кредитных историй с заявлением, которое после будет направлено в банк, а финансовое учреждение в свою очередь, проверив информацию, внесет исправление в вашу кредитную историю.
- Вторая часть КИ является основной. Здесь хранятся все данные о ваших кредитах: банки, суммы, сроки, ежемесячная дисциплина исполнения обязательств. Здесь тоже могут содержаться ошибки, допущенные не только самим заемщиком, но и финансовыми структурами. Поэтому заказав свою кредитную историю, тщательно проверяйте даты поступления всех платежей и сверяйте с чеками об оплате, которые всегда нужно сохранять.
- Третья часть - дополнительная. Здесь хранятся данные кредиторов, которые направляют информацию о вас в БКИ. То есть в данной части вы можете узнать, откуда была направлена та или иная информация, с какого банка. Любые ошибки банков в кредитной истории лучше исправлять заранее, онлайн заказав ее в одном из БКИ. В противном случае вы можете постоянно получать отказы в выдаче кредитов, которые тоже фиксируются в кредитной истории, а вот их удалить невозможно.
Конечно, не смотря на то, что банки тоже могут допускать ошибки, большая часть плохих кредитных историй - действие непосредственно самих заемщиков. Люди часто могут допускать просрочки по различным причинам или вообще не вносить платежи, набрать множество кредитов, после чего просто нет возможности с ними расплачиваться. Кроме того, некоторые сознательно не возвращают деньги, взятые в банке. Как исправить такую плохую кредитную историю?
Начнем с того, что если вы сами виноваты в том, что ваша кредитная история испорчена, переписать ее начисто, как в случае с ошибками банковских работников, однозначно нельзя. Можно только посодействовать тому, чтобы после негативных пятен в КИ появилось много исключительно положительной информации. Вы должны своевременно возвращать любые долги, даже микрофинансовым компаниям и не допускать просрочек по оплате коммунальных платежей. Заемщик, который сам себе испортил кредитную историю, имеет возможность доказать банкам, что он исправился.
Для этого ему потребуется в течение двух лет своевременно, добросовестно и исправно оплачивать любые счета, которые ему принадлежат. Финансовые структуры считают приемлемым именно такой срок, чтобы сделать вывод о том, что заемщик исправился и стал более ответственным, что ему можно вновь доверить какой-либо кредитный продукт. Но так как самостоятельно исправлять свою кредитную историю лучше своевременно выплачивая новый кредит, нужно сначала его оформить. Как можно убедить банк, выдать новый кредит с плохой кредитной историей?
- Во-первых, если у вас было несколько кредитов в разных банках, следует обращаться именно в том, в котором у вас, либо совсем не было просрочек, либо были самые незначительные. При этом придется доказать банку вашу платежеспособность и желание платить кредит, а также ответственность. Принесите квитанции о своевременной оплате услуг ЖКХ и связи. Обязательно принесите в банк справку о хорошей заработной плате и рекомендации от работодателя. При оформлении кредита оформите страховку здоровья, жизни и потери работы. Это послужит в вашу пользу при принятии решения банком по вашей заявке.
- Так как самостоятельно исправить кредитную историю отлично помогает кредитная карта, стоит попробовать оформить и ее. Сейчас многие банки могут запросто выдать кредитку с плохой кредитной историей. Правда процентная ставка по ней будет высокой, а кредитный лимит низкий. Но если вы будете активно и добросовестно пользоваться кредиткой, банк вскоре увеличит лимит и снизит проценты, а в кредитную историю постоянно будет отправлять положительную информацию о вас. Причем пользоваться кредитной картой можно абсолютно бесплатно, если грамотно использовать период льготного кредитования.
Теперь вы знаете, как исправить кредитную историю. Но стоит учесть тот факт, что если вы хотите в дальнейшем пользоваться услугами банков и решили исправиться, то следует крайне внимательно относиться к своим должностным обязательствам. Знайте, что второй шанс на исправление, банки вряд ли вам предоставят.